阿里金融正在密谋“农村包围城市”计划。根据计划，阿里云与支付宝正准备联合为国内区域性银行输出云计算服务能力，该项目在阿里内部代号为“聚宝盆”。

　　据悉，阿里此举系为了让“占国内多数小型金融机构的持卡人也能享受安全、便捷的互联网金融服务，并将由此助推农村电子商务”。广大农村用户的支付等金融通道的“潘多拉盒子”一旦被打开，其业务成长的空间非常巨大，对阿里金融的意义可想而知。

　　“我们是‘大排档’，他们(银行)是‘五星酒店’。”阿里金融人士称，其目标不是要做传统的商业银行，而是提供一个开放的平台让各类金融机构都进来。

　　阿里“聚宝盆”计划

　　助推农村电子商务

　　关于“商业的未来”是一个非常难说清楚的事情。马云不止一次透露自己总喜欢猜测未来，“未来做什么，要拼想象，过去的事情要拼记忆”。马云之所以愿意预测未来，是因为他对立刻就能成功的事情不感冒，只对未来五年、十年会成功的事情感兴趣。他预判说，未来三十年将是中国最动荡的三十年，“我们公司已做好最坏准备”。谁能度过未来三十年，谁就可能成为真正优秀的企业。

　　而他为他自己所预测的未来正在做足准备。

　　据了解，阿里“聚宝盆”计划有望于8月上旬正式推出。这个项目的实质是，阿里云与支付宝正准备联合为国内区域性银行输出云计算服务能力。

　　据了解，阿里“聚宝盆”计划此举系为了让“占国内多数小型金融机构的持卡人也能享受安全、便捷的互联网金融服务，并将由此助推农村电子商务”。其实质是，阿里云与支付宝正准备联合为国内区域性银行输出云计算服务能力。而这种区域范围内的农信社、农商行或者城商行在中国有2000多家。

　　阿里云拟为区域性银行提供强有力的云计算资源与网络环境，使得银行可以因此获得弹性扩展、低成本、安全可靠的特性，可极大地提升银行竞争力。支付宝则在金融技术与服务方面提供大量支持。双方将联合专业的金融产品解决方案提供商们(金融ISV)，由后者为这些区域性银行提供具体的服务开发与维护。

　　阿里内部认为，通过云计算可以降低中小银行实现网络支付的开发和IT成本，同时，通过与ISV合作的方式，中小银行将会快速推进网络新业务的发展，最终为广大农村金融及支付用户打开网络消费大门。业内人士认为，这一计划实施的成功与否，则有着拉动内需，改善融通环境，沉淀“大数据”以及以最小的成本来改善和提升“小微银行”的服务水平等。

　　阿里“聚宝盆”计划还未公布具体事宜，市场已经一致看好。受益于阿里巴巴计划中的“聚宝盆”计划，证通电子股价7月29日收盘涨停。阿里巴巴正在筹划“聚宝盆”计划，证通电子就被认为是其中的受益股。

　　但证通电子相关负责人在接受采访时表示，公司是做“惠农通”，和阿里巴巴“聚宝盆”没有关联，但“惠农通”也是服务农村金融的，向农村电子商务拓展是公司未来业务的一个拓展方向。阿里巴巴具有很大的品牌优势，公司当然愿意与之合作。

　　业内人士认为，这个计划在金融业内的震撼程度预计将会远远超出“余额宝”。

　　阿里的余额宝

　　目前阿里已经通过与证券公司、基金公司、保险公司等不同渠道的合作，分别尝试推出了资产证券化产品。据悉，阿里小贷的目标是在3年内为100万家客户提供服务。其中余额宝被市场一致看好。但余额宝也不是一路高歌猛进的发展。上线仅9天，形势一片大好之时，余额宝由于手续不完备，被证监会点名。业务或将暂停的消息一度成为新闻搜索的高频词。支付宝随后表示，余额宝合作各方会按照证监会的有关规定按时完成后续备案工作，余额宝业务不会暂停，将继续为广大投资者提供优质的服务。

　　由于基金发行渠道的主体一直都是银行，缺乏有效竞争，托管银行对基金公司的压榨越来越厉害。阿里与天弘基金一番动作，掀起了业内竞争狂潮：余额宝刚刚上线一个月，百度(134.93,2.62,1.98%)旗下的百付宝、新浪(73.68,4.71,6.83%)支付相继宣布获得第三方支付牌照。

　　艾瑞咨询研究院院长曹军波表示：“网络会成为大家享受服务获取信息，甚至交易的一个主要的渠道，在这个渠道里它肯定会带来一个很大的变革力量，而在这个力量里面，银行和基金公司肯定要进行相应的调整，这个调整就是怎么和互联网为代表这一派进行竞争，公平或者说是一个市场竞争，这个可能也是目前整个中国希望看到的，在一些比较垄断或者相对来说市场活力不足，没有释放出改革红利的这些领域里面会出现一些变化。”

　　中投顾问金融行业研究员边晓瑜认为：“从用户基数和发展速度来看，‘余额宝’必然会分割银行代销基金产品的蛋糕，不过现有的资金规模还远未具备对银行体系造成重大冲击的实力。从表观来看，支付宝和银行完全是同质化的竞争，但是背后的支撑因素却存在很大差异，支付宝依靠的是用户的电子商务需求，而银行则具备其它传统业务上的优势。因此，实际来看，两者之间的博弈更多地体现在配套服务方面的竞争。”

　　他同时表示：“尽管阿里通过余额宝抓住了前端存款业务，又利用阿里小贷掌握了后端放贷业务，同时还基于淘宝等电子商务平台掌握了大量的用户数据，看似形成了一个完美的闭环。但目前的规定是这些资金并不能在阿里内部进行流通，前端的余额宝无法给后端阿里小贷提供支撑，现在基础已经打牢，缺的就是一张能够连通前后端的“许可证”。 ”

　　不可否认的是，金融牌照是阿里一致过不去的坎。

　　阿里让金融

　　从柜台走向“指尖”

　　尽管阿里明确表示不做银行，也没构建基金公司，更没有申请传统的金融牌照，但是仍像一条鲶鱼一般，不停地搅动着各类金融机构的敏感神经。

　　阿里金融做的一直很聪明，截止到目前，阿里抢夺的是大型机构所忽视和不重视的区域，但随着竞争格局的转变，情况也在发生着变化。仅银行自己对与阿里合作的态度也与5年前大不同。

　　招商银行(8.5,0.13,1.55%)副行长丁伟对阿里金融的评价一针见血，他表示：“马云聪明的地方就是不做银行而做银行，将阿里金融的身份掩饰得很彻底。做银行有人监管，不是银行，没有人监管。但他的全部布局已经完成。”“阿里巴巴对人们生活习惯的改变是潜移默化的。”

　　民生银行行长洪崎对媒体公开表示：“阿里做金融是对银行界的重大挑战。”他认为不可小看阿里巴巴的能量：“很明显，阿里金融对银行业已经形成挑战了。在支付业务领域，去年‘光棍节’那一天他们的交易额达到了191亿。目前网络支付近1/3都来自支付宝，这是很可怕的一个数据。”

　　交大项目总监叶俊逸认为，阿里不可小视，其体量一年超过2万亿元，旗下几百万商户的销售额远超过很多国企。

　　更可怕的是，经过这些年的市场培育，它已经形成实际垄断的角色，在一定程度上有绝对的垄断性。并且大金融机构再去发展自己的金融互联网可能性已经不高，因为达不到市场容量就没有意义，而马云嗅觉很灵敏，还会有新的创新出来。

　　银监会今年表示，除了在研究制定电子银行法律法规，今后对信贷市场的管理也在考虑中。让一些学者担心的是，如果互联网金融规模达到一定程度，对国有银行 形成冲击，监管部门不可能不将其纳入监管系统，或者对其进行各种资质和门槛的设定，有可能对其发展形成限制，当然马云的聪明和能量也不可小视。

　　边晓瑜对记者称：“现在阿里的优势在于拥有海量用户数据和大数据处理的云计算技术，而银行要想打开中小企业贷款乃至小微企业贷款市场，这些正是它们所欠 缺的。因此，现在两者之间表现出来的是一个优势互补关系，然而一旦阿里获得了银行牌照，目前的银行机制是很难挡住马云的步伐的。”

　　他同 时表示：“小微企业融资难历来是备受各界关注的事，传统的银行体系由于技术所限而有心无力;阿里有此技术条件又苦于没有银行牌照，只能依靠两家小贷公司进 行小规模运营，既然如此倒不如给阿里发放一张银行牌照，既解决了小微企业融资难的问题，又有利于推进金融体系的市场化改革。”