昨天，有国外媒体报道称，阿里巴巴集团及旗下的蚂蚁金服将联手向印度公司One97Communication(以下简称One97)投资5.75亿美元。这家位于印度新德里的公司与阿里的业务相似，既有电商平台又有名为Paytm的在线支付业务。不过阿里及蚂蚁金服方面昨天对该笔投资传闻不予置评。 据了解，印度电商市场目前规模较小但增长迅速，此前亚马逊、软银等已经对印度电商市场进行了投资。One97旗下的电商平台目前约有1.5万家 商户，销售的商品包括电子产品、服饰等，注册用户为2500万；Paytm则提供在线支付服务，类似于支付宝与天猫、淘宝的业务关系，不仅为自家的电商平 台提供在线支付服务，同时也为印度市场的其他客户，比如Uber、Expedia和Airbnb等提供在线支付或者移动支付服务，目前拥有超过2000万 使用者。根据上述国外媒体报道，阿里及蚂蚁金服在投资后将持有One9730%的股份，未来印度消费者将可以在天猫、淘宝上购物并通过Paytm来支付， 中国消费者也可以通过支付宝支付在印度电商平台上购物。

这是窝窝团第二次递交招股书。2011年的那次，因为中概信任危机以及本身商业模式问题，窝窝最终无缘上市。 第二次冲击上市，与第一次的“质疑”相比，外界的反应多是冷淡。一方面，团购市场已于三四年前发生了根本性的变化，美团、大众点评及百度糯米坐稳前三甲，并牢牢把控超过90%的市场份额。排名第四和第五的窝窝和拉手，早已无力改变如今的团购市场。其次，窝窝此次公布的各项财务数据，相较一年前也都出现了下滑。 唯一让人感到意外的是，窝窝此次冲击IPO，计划融资额只有4000万美元。与窝窝的“低调”相对应的，是一级市场的火热。就在上个月，先是美团爆出融资7亿美元，紧接着大众点评也爆出了融资8亿美元的消息。可以看出，真正有平台价值的公司并不急于上市也并不缺钱。 但窝窝似乎并不甘心这种局面，抢先递交了招股书，立志要做生活服务O2O领域第一股。 撇清与团购的关系 与三年前的那次不同，窝窝现在已经不叫“窝窝团”，而是“窝窝商城”。 在招股书中，窝窝商城将自己定位为“本地生活服务电子商务平台”，即为本地化的娱乐和生活服务商家提供定制化服务的电子商务平台，主要业务为本地生活服务类商家在窝窝平台开设网上店铺，向消费者直接销售其服务或产品。目前三个核心产品为：窝窝商城、移动客户端、窝窝电商操作系统“窝窝EMS”。 在招股书中，窝窝商城这样写道：我们2010年3月起步的时候是一个团购网站，但是我们很快就发现团购这个模式不能满足商家的需求。我们认为，这种模式无法提高商家的品牌知名度，也无法为商家创造出忠诚客户。……于是2012年6月份，我们完成了“窝窝商城”的组建。窝窝商城帮助商家在平台开设网上店铺，直接售卖，并为商家提供定制化的产品方案以及运营支持。 窝窝对团购模式的反思也有合理之处。但实际情况是，在美团、大众点评及百度糯米三家已经占据90%的团购份额下，窝窝团目前在团购市场的份额只有个位数。 转向商城模式，对窝窝来说其实是无奈之举。从服务用户转向服务商家，最直接的变化就是把自主权交给了商户，优惠折扣商家说了算，想要开发独立APP平台提供技术支持。 说白了，窝窝已经无力在团购领域竞争，而如何把之前积累的商家资源变现，通过给商家提供服务获得生存价值，才是“商城”模式背后的根本逻辑。 财务数据不如人意 据窝窝团在招股书中披露的财务信息显示，公司2014年前9个月净营收为2060万美元，相比之下2013年同期为2760万美元；净亏损为3240万美元，相比之下2013年同期净亏损为2110万美元。 2011年秋天可以视为团购行业的分水岭。2011年下半年整个团购行业陷入混乱状态，不时有恶性挖角的事件发生。而进入11年秋天后，当拉手和窝窝团冲击上市失败后，行业开始进行调整。 窝窝冲刺上市失败之后，形势急转直下。随着各种人事丑闻爆出，窝窝团也渐渐从行业第一落到美团、大众点评之后。而整个团购行业从那时起也进入到比较有序的增长。 随着美团占据团购市场老大地位，百度收购糯米，腾讯战略入股大众点评，整个团购行业的格局已经基本确立。 虽有种种不甘心，但如今的生活服务市场，留给窝窝的机会并不多了。

　在电商冲击下，即便是著名的万达系也须大举调整应对。《第一财经日报》记者1月6日获悉，万达系目前打算对商业板块的业态做整体调整，将经营不佳的三四线城市的部分万达广场内的万达百货关闭，腾出空间来重新引入餐饮、体验式业态等吸引人气的商铺，涉及关闭调整的万达百货约10家。 　　有接近人士指出，万达百货因地理位置、招商等原因一直经营得不温不火，但这也是行业通病，因此万达系打算整体调整以激活商业，然而过高的餐饮比例也会导致商场整体收益下滑，万达此番调整能否奏效还要看其如何布局和运作。 　　减百货加餐饮 　　万达正准备关闭约10家经营不佳的万达百货，另外还打算压缩约20多家百货楼层。涉及关闭的万达百货位于宁波、青岛、沈阳、芜湖等城市，而涉及压缩百货楼层的万达百货则位于无锡、厦门、青岛、烟台、常州等地区。 　　“上述消息基本属实。万达在全国约有80多家百货，基本都是结合万达商业地产即万达广场开设的，万达广场作为购物中心业态，除了百货，还有很多其他招商引入的餐饮、服饰等，现在实体商业最注重的就是人气，因此万达系打算增加一些吸引人气的业态，做整体业态调整。所以经过评估，就将一些三四线城市的万达广场内的万达百货关闭，然后增加引入能提升商场人气的餐饮、体验式业态。”有知情者透露。 　　《第一财经日报》记者在采访中了解到，这并非万达商业板块第一次调整业态，此前万达广场经过一次“去服饰化”调整，当时是将服装业态减少，增加餐饮业态，原因与此次调整一样——服饰业态不太能吸引人气，而餐饮有助于拉升人气。 　　“说到底就是实体商业受到电商冲击太大。服饰这类业态以往是购物中心最喜欢招商引入的，因为服饰的销售价格通常是成本价的10倍以上，利润空间巨大，于是服饰业态的承受租金能力非常强。相对而言，餐饮的客单价低，承受租金能力低。假如说服饰店每平方米每天租金是10元以上，那么餐饮每平方米每天的租金仅3~5元。所以考虑到租金收益，以前购物中心最喜欢服饰业态，然而现在电商对服饰产品的替代性很高，很多人网购服饰，那么实体店服饰业态就失去了大量客源，缺乏人气。反而是餐饮、电影院等无法用网购替代的体验式业态能聚集大量客源，购物商场为了应对电商，其最看重的就是体验式业态，于是餐饮成为招商香饽饽，一些人气高的餐饮品牌比如‘外婆家’等，几乎都是商场求着餐厅进驻的。”有接近万达人士告诉记者，可想而知，万达从“去服饰化”到现在的“砍掉”自家百货，腾出空间增加餐饮等体验式业态，目的就是聚集人气。 　　万达商业的前景几何？ 　　《第一财经日报》记者曾经走访过三四线城市的数家万达广场，其经营模式为尽量多引入自有品牌系列，比如大歌星卡拉OK、大玩家、万达电影院、百货系列，相对减少服饰业态。但人气高低不均，部分商场人气不错，比如此前刚开业的在云南昆明的全国第100家万达广场，但有些城市的万达广场则人气不旺。 　　“万达百货成立已数年，高层也换过，但其经营一直不算太好。其中最主要的原因是地理位置和招商，与一般的时尚百货位于市中心商圈不同，万达广场一些新项目由于面积非常大，起码10万平方米以上，因此只能拿到一线城市的郊区或三四线城市，可想而知地理位置比较偏远，这一点已不利。然后万达百货的招商品牌也不是非常给力，后期其实已经有改善，但依旧不佳。和百盛、银泰、太平洋等百货业者相比，万达百货更像一个资本运作商，而不是百货经营者，零售是非常繁琐、细化和专业化管理的行业，不能以资本运作方式对待。”上述人士坦言，当然这并非万达百货一家的问题，很多百货业态现在都面临尴尬和转型。 　　记者在采访中进一步了解到，不少三四线城市为吸引万达这类大品牌进入，给予不少优惠政策，因此万达系可以相对低成本在这些区域开店，这或许也造成有些区域位置并不合适的问题。有些综合体项目是结合房产开发，只要周边楼盘售罄，开发商已经赚钱，而购物中心业态或许要“养”10年左右才能回本，于是百货会非常难做。因此，万达系希望力拓电影院、餐饮和儿童等体验式业态改善购物中心经营。 　　除了业态调整，万达系近期正加码电商以期改善整体商业板块业绩。有知情者表示，此前刚经过一轮融资用于投资电商，希望未来万达的商业能结合电商共同发展。 　　有曾经与万达系电商业务接触过的人士透露，万达电商计划运用大数据，今后对消费者行为进行精准分析，并捆绑万达系的购物卡拓展，比如经过大数据分析，万达可知道这个消费者的消费习惯甚至其家里有几个老人、几个孩子，这些老人和孩子的消费习惯如何，然后定期有针对性地推送营销信息给不同的消费者，做到精准营销。 　　业界认为，万达此次对百货业态的调整以及未来电商的大数据运用很令人期待，但是否能成功还需拭目以待。“目前万达电影院经营算不错，但餐饮的比例一定要控制，比如以往餐饮仅占整体招商比例的10%~20%，如今为吸引人气，万达等业者会将餐饮比例提升到30%甚至40%，但餐饮的利润较低，一旦超过40%的比例，则对于商场整体收益有影响，所以不能盲目提升餐饮比例。此外，儿童业态虽然是体验式业态中非常不错的，但也要注意占比，一旦过多也会发生利润下滑。万达是‘军事化’管理，流程严格，目标定下后逐项完成，不达标者出局，该模式效率很高，但很多人员在万达做了1年左右也就离职了，压力太大。因此万达商业在转型过程中要注意风险。”接近人士透露。

刚刚过去不久的双十二让支付宝在线下收单行业“兴风作浪”了一把，这当然不能让支付宝就此满足。日前，支付宝已经开始通过代理模式大肆布局线下。 　　消息称，目前支付宝线下收单业务的首批代理商已经开始线下布放工作，具体数量不详。但具一位参加了支付宝钱包上海招商大会的人士透露，支付宝在上海仅公布了10家代理商，且规模都很小。 　　网络曝光的支付宝代理商授权书 　　据了解，支付宝线下收单的主要实现形式是扫码支付。顾客用支付宝钱包“收款”功能，出现收款码，商家用扫描枪扫描二维码即可。扫描枪可以是商户原有收银系统的(兼容支付宝)，也可以是支付宝自己的扫描枪。 　　目前，商户申请支付宝收单，支付费率为0.6%(与微信支付费率相同)，但是可以给商户返手续费，到账方式为即时到账。申请使用支付宝收单的商户需要营业执照、店面照片，以及注册一个企业支付宝账号。 　　另外，消息称，商户还可以在支付宝钱包的“服务窗”进行顾客管理。商户收款的时候，可以收录该付款人为会员，获得这个会员在支付宝里面留下的信息，比如年龄段、地区等，甚至该用户在阿里巴巴体系内的消费数据。 　　值得注意的是，有知情人士向亿邦动力网透露，在支付宝与代理商的合作协议中，流露出明显的排他倾向，即代理商不得向商户推荐其他第三方支付产品。 　　“实际上主要是针对微信，趁微信没有想明白没有在市场上动作就把商户都先抢了。”上述知情人士认为。不过也有消息显示，除了上文中提到的收款方式，支付宝也在尝试与传统POS机厂商实现定制合作，POS机自带扫描枪，同样可以实现扫码支付，而且该定制POS机可以装第三方支付公司程序。 　　代理商的涌入，无疑将让支付宝的线下收单业务进入一个扩张阶段。与此同时，国内其他网络支付产品向线下渗透的速度也将被迫加快。“这样的结果是微信支付、百度钱包、各银行手机支付都会快速跟进，竞争压力会使机具需求变得越来越尖锐。”一位支付行业资深人士表示。

立足于成都、初期定位于儿童用品、服务于荷花池大成市场批发零售业务的手机端O2O平台的“地狗互联”近日宣布获得1000万元的天使投资，投资方为成都网货商会相关领导以及成都业界著名天使投资人和传统企业老板。 成都地狗信息技术有限公司作为首个将传统电子商务和传统线下贸易和移动互联网相结合，打造一个全新的线下购物新体系。 投资方代表表示，之所以投资该项目，除了看中该项目创新的“O2O+手机APP+儿童用品”模式外，还有一个原因是该项目定位：“地狗互联致力于提供商家对商家、企业对企业、企业对客户的移动互联网络o2o批发平台，为广大客户提供方便、快捷、稳定、安全的在线批发、零售应用服务，使批发和批发个人建立自己的o2o落地批发自主定价移动互联网平台”，这样看来，“儿童用品”只是个切入点而已，未来生长空间还有很大。 目前传统的O2O电子商务模式，虽然在价格上比实体店销售具有一定优势，但与中国人的购物习惯还是有些抵触，实物质量与价格对应的预期存在较大的落差，网上商品品质参差不齐，购来的产品因质量，尺寸、色泽等各种不合预期的原因最终被束之高阁，花了钱还不能买到理想的产品，这也成为网购者回流到实体店最大的因素。 而实体店面临的问题就是价格因素和空间局限，消费者的时间越来越碎片化，已经没有非常整块的时间逛大量地面店和网店、进行货比三家，选择质优价廉的商品，另一方面人们希望通过手机网络端更加方便的、精准进行购物，但又受困于网络购物所带来的不确定性以及不安全性。 也就是这些因素让批发商和消费者之间的供需产生矛盾，矛盾事物中往往蕴含着机遇，地狗互联就是看准了这一点才迅速推出手机APP移动购物工具，而有了地狗互联这样的奇葩购物神器，消费者每天只需要花费自己碎片化的自由时间，利用地狗互联APP提供的地理定位功能进行有针对性的购物，既节约了时间，又能自主定价，还能体验在实体店购物的良好的体验以及对商品百分之百的确定性，这样双赢的创新模式，自然少不了跟随者。 地狗互联联合创始人兼公司董事长孙才军指出：无论在从事传统商业经营还是互联网商业经营，其实最重要的是能否给广大消费者带来实质性的收益和好处，为广大消费者群体提供方便、快捷、简单、极致的购物模式，目前业界所提出的O2O商业模式从宏观的角度上落地性并不是很强，作为中国这个复杂而又简单的商业市场，中国的互联网商业市场未来的格局发展还真的需要广大互联网从业者和传统企业经营者共同去探讨和研究，我深信，中国的未来O2O市场必定是成为中国商业发展的零界点，同样也相信地狗在获得前期1000万元投资之后，会从线下和线上所面临的实际问题给出让广大消费者满意的解决方案，请相信地狗，相信你身边的传统门店。 地狗天使投资人舒甫彬同样也表示：此次投资地狗只有一个简单的意图，相信地狗的商业模式将会是传统线下商家进军互联网领域做跨界营销最好的利器，同样也相信众投资人的眼光，作为地狗最大的投资人，他不但能给地狗带来丰厚的传统线下商家资源和资金支持，作为优秀的企业家，他也会全身心的投入到地狗的发展过程中，为地狗的成长贡献出自己绵薄的力量! 同时，据研究机构的数据显示，在中国的移动用户(即手机使用者)数量是PC用户数量的5倍，移动互联网的价值将不可限量;把握住了这么多核心优势点，地狗互联何愁没有广阔的发展空间和市场前景，而作为有经验有眼光的投资者，不选择这样的产品，是不是太不符合他们的投资理念?

如果零售商们现在还紧握着微信试图卖出更多商品，那么可以休息一下看看银泰在做什么。 亿邦动力网最新获悉，于2014年年底开业的绍兴银泰城在其微信公众号中推出了停车场找车功能，不仅可以记录泊车位，还能以室内地图的形式实现导航。 根据功能描述，车主在银泰城地下停车场寻找到车位并泊车后，使用微信扫描车位上的停车二维码，系统会自动记录车主的车位位置信息和时间，并通过微信告知其具体停车信息。当用户购物完毕需要找车时，可以在电梯、停车场的围墙、转角、地面等多处看到相关二维码。这些二维码被银泰城定义为“找车码”。 用户使用微信扫描找车码后，系统会跳转到一张地下车库的平面图，根据泊车位和用户所在位置进行最近路线的选取，并作出导航。

1月7日消息，日前，有多名商家向亿邦动力网爆料，天猫要求商家经营产品不管是日常销售价格还是活动促销价格，都要比同期其他电商平台价格低或者相同，否则将会受到处罚。 有商家指出，该通知未必是天猫官方发布的，可能是部分天猫类目小二的决定。“这次天猫工作人员是通过电话通知的，并没有通过邮件、公告这种公开方式。所以我们并不确定价格管控是否是针对所有天猫商家，但是周围一些商家也收到了电话通知。” 一位女装商家向亿邦动力网透露：“电话通知的天猫工作人员单独强调，商家销售的同款商品的价格一定不能高于京东和唯品会。” 有消息人士声称，天猫从12月已经开始管控商家的销售价格，如果发现天猫旗舰店的售价比其他电商平台高，将会取消商家的一个月以内的报名促销活动的资格和获得免费流量资源的机会。情节特别严重商家，未来3个月的促销活动都可能被取消。 收到通知的一位商家还提供了一个关键信息，天猫上线了价格监测系统。“如果天猫已经在12月份上线了价格管控系统，未来可能对商家的价格进行持续的管理，而不仅仅是这一段时间或者是促销节点。”但另一商家指出，上线价格监测系统不一定代表未来天猫会持续管控商家的售价，也许只是为了获取信息。 未来为了满足天猫的新规定，收到通知的众多商家表示，将对各个电商平台进行专门供货。“我们对商品的款式、包装将进行一些改变，为各个电商平台提供不同货号的商品。但是这样做会加大我们的工作量和成本。” 有业内人士认为，天猫的促销活动和聚划算等促销渠道在唯品会等其他渠道的冲击下，销售效果可能不如以往，所以天猫有可能加强对商家的价格管控，甚至连日常销售都要进行管控。“其他电商平台在促销节点中也提出过类似的要求，但是一般对日常销售并没有进行监控。” 实际上，据亿邦动力网了解，在2014年双11期间，天猫小二就曾向商家下令，要求商家不得在双11前商品提价，且必须保证全网最低，尤其不能低于京东。 业内人士曾向亿邦动力网指出，上市后平台电商格局的锁定并不意味着电商环境就此走向良好的开端。相反，借助资本市场的力量，只会促成两家平台加快掠夺市场资源的速度。巨头将会成为吸纳一切用户行为的流量黑洞，因此得“以挟天子以令诸侯”。 据某家具互联网品牌商透露，阿里巴巴在上市完成后，有意在家电、3C数码、服装等类目继续加大投入，不惜砸重金要将京东、唯品会等竞争对手击垮。

1月5日消息，今年是PPTV聚力成立的第十年。下午，PPTV聚力新任管委会主席范志军带领其团队公布2015年“打造智能多端生态”的发展计划，同时发布两款应用产品。 据介绍，在家庭互联网娱乐后，PPTV和苏宁计划将商业模式转向O2O。为了促进商户和用户的结合，苏宁接下来会支持PPTV，以视频为触发点，生活需求为连接点，打造具有生活态的视频商业模式，建立融合视频、娱乐、本地化服务、家庭购物的综合生活平台。 对于这个模式，范志军表示，2015年PPTV将建立生活态品牌，实现视频内容的垂直化、落地化和社区化；加入内容领域投入；扩大设备端生态，包括布局智能电视、智能穿戴设备、手机乃至户外大屏等各类型智能终端入口。 另外，范志军公布了一些投资计划。包括PPTV会在苏宁的支持下加大内容方面的投入，扩大可销售的终端种类，实现硬件销售规模超过400万台，OS端用户数字增长过3000万等。 同时，PPTV还发布了两款商业应用产品PP云和PP雷达。PP云为媒体和中小企业提供自身视频营销；PP雷达则是基于视链技术，依托苏宁云商的大数据，改变如贴片广告等视频内容和商品的结合模式。

　　1月5日下午5点20分，央行网站发布了一则通知《关于做好个人征信业务准备工作的通知》(以下简称“《通知》”)。《通知》中列出了8家征信企业将有可能获得个人征信牌照，央行要求这些机构提前做好准备工作，时间为6个月。通知一发出，便引起了市场的强烈关注。 　　征信为何如此受到关注?主要源于以P2P网络贷款为代表的互联网金融的火爆。在互联网金融“野蛮生长”的背后，互联网征信、大数据征信各种风险控制解决方案层出不穷。然而，征信不是一般金融数据业务，由于其容易侵犯个人隐私和产生数据安全问题，央行一直保留发放个人征信牌照的权利。 　　直到昨天，李克强总理走访深圳，考察了前海微众银行、柴火创客空间、华为技术有限公司，释放了重大的政策信号。帮扶中小微企业解决“融资难、融资贵”，鼓励全民创业，将是应对经济新常态的主要策略。征信，作为金融基础设施，将是解决小微企业融资的重要工具。 　　8家机构“三马”各占一席，百度缺席 　　央行《通知》中的8个席位分别给了：芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京华道征信有限公司。 　　其中芝麻的背景是阿里巴巴金融服务公司，深圳前海的后台则为平安保险集团，加上腾讯征信有限公司，马云、马明哲、马化腾“三马”凭借在互联网金融领域的实力分别获得一张入场券。阿里巴巴在创立淘宝之初，就有诚信通开始涉足征信业务，也可谓互联网征信业的开拓者。平安旗下的前海、陆金所等也一直是互联网金融的焦点。这次李克强总理去深圳，却专门考察了腾讯的微众银行，也释放出了未来互联网企业进军金融的信号，有了征信基础设施的支撑才能成为真正的互联网金融。也难怪马云说：要把阿里做成数据公司。 　　北京华道的大股东是银之杰和易宝支付，其与拉卡拉均是第三方支付、移动支付相关业务类别，也是央行一直关注的重点领域。互联网支付背景也是做个人征信业务的一大优势，阿里巴巴和腾讯也分别有各自的支付工具。 　　鹏元和中诚信是两家老牌的征信机构。鹏元可以说是国内最早的征信机构之一，参与早期的征信试点工作，也是央行一直在力推的机构，但是在2013年互联网金融袭来之前，传统征信并不好做。中诚信公司董事长毛振华也曾表示，没有互联网金融的发展，央行也不会考虑向民间第三方公司发放牌照，这也是历史机遇。中智诚的董事长是盛希泰，曾任华泰联合证券有限责任公司董事长，与俞敏洪一起成立了洪泰基金;中智诚的联合创始人李萱，作为海归博士，参与了央行征信系统的早期建设，这次作为民营资本代表的中智诚也拿到了一张门票。 　　接近央行的人士介绍，这次央行的通知应该算是对克强总理考察深圳的一种相应，但8家个人征信机构最终能否拿到牌照还留有悬念。 　　2014年5月30日，央行营业管理部(北京)曾公示了13家提交企业征信机构备案申请、符合要求的机构，就包含了中诚信、网信、拉卡拉、宜信公司CEO唐宁等机构和个人，其中有5家征信机构注册资本达到了5000万元，有资格申请个人征信牌照。这次央行《通知》应该算是对征信改革的深入之举，但熟悉互联网企业的朋友会发现，这次BAT三巨头中的百度并未在列。 　　国外征信的经验与借鉴 　　个人征信主要包括三个内容：1)指依法从多种渠道收集个人消费者的信用信息;2)对信用信息进行整理、保存、加工和挖掘分析;3)对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务。 　　个人征信基本任务是帮助客户(金融等商业机构)判断、控制信用风险和帮助个人消费者进行信用管理的活动。由于在欧美国家个人往往和消费者联系在一起，所以个人征信也称为是消费者个人征信。由于商铺和小微企业与企业主关联密切，所以在国外，个人征信机构也从事一些小微企业的征信服务。对于个人征信机构，在国外有着不同的叫法，世界银行称为Credit bureau，美国称为Consumer reporting agency, 而英国称之为Credit reference agency。 　　世界上第一家个人征信机构成立于19世纪早期的商业中心伦敦，从一般的商业征信服务扩展至金融征信。现代个人征信机构在20世纪50年代科技发展和信贷规模扩大的推动下发展起来，特别是在美国，由于作为数据挖掘最成功的案例之一的信用评分的出现，可以实现自动化、批发的贷款审批流程，大大促进了消费信贷的迅速发展。 　　全球的最大的三家个人征信机构分别是Experian(益博睿)、Equifax(艾克飞)和TransUnion(环联)，全部是来自于美国的市场化个人征信机构，其中Experian和Equifax都还是上市公司。这三家个人征信机构基本上都有上百年的发展历史，有着丰富的数据和技术积累，目前的营收可达到数十亿美元，员工平均上万。处于市场竞争关系的三家征信机构虽然征信数据来源和产品各自不同，但是却有很多共享与合作，例如推出了三合一的征信报告和联合研发征信评分等，合力来完善个人征信市场。 　　征信为何受到互联网金融的青睐? 　　一夜之间，互联网金融的浪潮转到了征信上来，有了传统征信和互联网征信之分。也许这的确是互联网金融倒逼征信业的改革的前兆。由于P2P网贷等民间金融迅速增长，小微贷款机构有着强烈的信用风险管理的需求，区别于传统商业银行能够从央行征信中心低成本获得征信报告，小微金融并未接入央行的征信系统，而且小微金融的服务对象并未被央行的征信系统完全覆盖，所以很难享受到正常的征信服务。但对于一个风险管理为核心的金融企业来说，没有征信信息就难无法对其真金白银的金融业务进行风控。 　　P2P平台跑路一部分原因要归咎于其本身具有的道德风险，另一部分原因在于我国金融基础设置——征信体系的不完备。征信，就像一块肥沃的土地，每个机构能像一名建筑师，水平高的能盖别墅，水平低的也能建草屋，无论高与低，都能够生存下来，如果没有土地，水平再高的建筑师也难以生存。征信对于金融企业至关重要，尤其是小微金融企业P2P等，面对从银行淘汰下来的次级项目，如果没有征信“土壤”做基础，其很难控制个人和项目的信用风险，长久地经营下去。 　　互联网巨人如阿里、腾讯等便有先天的优势从事征信，尤其是个人征信基础设施的搭建，他们经营十余载积累了大量的个人交易数据和非结构化数据，又拥有先进互联网、大数据技术和人才，这些优势也是央行愿意让其参与征信建设的重要原因。但是，根据国外各国征信机构发展的经验来看，经过竞争和和淘汰，征信行业最终保留下来的往往只有很少的几家，美国也主要有3家大的个人征信局。未来互联网征信发展格局会怎样，还很难预测。但毋庸置疑的是，征信牌照的发放会盘活互联网金融产业链，将带动一系列的创业商机。

　　在总理视察微众银行并见证第一笔贷款后，不出所料，众多国师关于民营银行的宏大描述和设想纷纷出炉。官方报道中以这样一句话总结微众银行的优势，“该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款”。 　　你从这句话中看出了什么?作为一个金融民工，我看到的是为了凑出一个值得夸耀的创新模式，用彻底对专业金融知识置之不理的态度，硬造出“人脸和大数据放贷款”这样匪夷所思的新闻点。能够理解国师们急于看到传统银行业被颠覆的急迫心情，可如果真按这个路数发展下去，想想一年前吹捧微信红包攻无不克、现在扼腕微信红包好牌打坏的捧杀和棒杀，下一个被高高举起狠狠摔下的可能就是微众银行。 　　十三年前的银行危机 　　我们生活在一个激烈变革的时代，不甘寂寞的分析人士总在不断向你强调，刚刚发生的那件事是承前启后的重大历史转折。可惜的是，这些转折点很容易扑空。 　　2002年初，人民日报海外版刊发了这样一条新闻，《爱立信“倒戈”，中资银行感受“倒春寒”》。当年的爱立信是非常牛的手机厂商，自然也是南京地区的银行重点客户。根据传言，由于国内银行提供的服务满足不了客户需求，爱立信就把贷款一口气还完，去投奔在上海开设网点的美国花旗银行。由此引发的争论一直延续到2005年左右，很多内容都是中资银行将在和外资银行的竞争中落于下风。 　　笔下的棋局与现实中的市场彻底是两码事。围绕南京爱立信倒戈的反思之所以平息，不是因为总结出让人满意的道理，而是因为这种反思越来越像一个笑话。在这十年中，工农中建四大行的市场份额持续下降，众多股份制银行蓬勃发展，外资银行们并没有实现大家担心的逆袭。甚至到了2012年，著名的德意志银行主动关闭了中国境内的个人银行业务。花旗、渣打、汇丰等外资银行的市场份额也始终难成气候。 　　各位当然可能感觉当年外资银行的竞争力远不如现在的互联网巨头。问题是，当年外资银行手里是很有几把货真价实的刷子能抢走爱立信的，现在的微众银行透露出什么独特的本领呢? 　　这就又回到那句被广泛引用的总结，“该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款”。 　　人脸和大数据怎么放贷? 　　此条新闻一出，立刻有人吐槽说，这果然是一个看脸的时代，连信用评级都要借助人脸识别技术了，不知道美丽和憨厚哪张脸能换来更多的贷款?人脸识别技术放在这里之所以显得古怪，因为它只是一个客户身份识别技术，和放贷款最核心的信用风险彻底不是同一个层次的东西。把人脸识别放在这里的最大可能，估计是实在找不到其它亮点了。 　　人脸识别，关系到的热点是微众银行需不需要依赖实体网点。这确实是互联网最强大的地方，以往很多需要面对面才能办理的业务，都可以逐步放到网上去。如果进一步追问，传统银行们把多少业务搬到了网上呢?在和朋友们聊到现代商业银行时，让他们猜测银行电子渠道交易占比这是我非常钟爱的小把戏。大部分朋友会凭直觉猜测20-30%，少数人会咬牙猜到50%。当他们得知真实数据后，都会感到吃惊。因为平时大家看不上眼的这些传统银行，差的电子渠道交易占比也在80%左右，最高的股份制银行两年前就突破90%。当银行作为传统金融机构依靠人力面对面的交易占比都在20%以下，试图100%网络交易的竞争者优势又在哪里呢? 　　至于大数据信用评级，则更像一块遮羞布。传统银行放贷款的时候，没有大数据这么洋气，通常用的是模型打分。比如你每个月有固定收入，加一分;曾经有信用卡不良记录，减一分;最后根据打分的结果来判断能放多少贷款。银行的做法有很大缺陷，例如很多金融领域之外的数据很难获得，就没法加到打分模型中去。所以银行管贷款的人经常会偷偷查电表水表之类，就是为了增加判断借款人的数据来源。 　　大数据颠覆了打分模型的做法吗?设想一个高大上的互联网金融模式，不妨叫“基于社交关系链的创新型金融大数据”。用人话翻译一下，就是把你的QQ纪录或消费纪录通过模型打分，再根据打分高低判断该给你多少贷款额度。实际上，“无需财产担保的信用评级贷款”，不就是国内已经发行四亿张的信用卡和遍地开花的小额贷款公司嘛，阿里和京东没有银行牌照就已经推出消费信贷对掐，身为银行是不是该更有追求一点? 　　问题是，身为银行一旦想对实体经济起到影响大局的贡献，贷款余额是绕不过去的指标。小而美只是样本，总量上不去就没资格谈缓解中小企业贷款难。涉及规模时，无抵押的信用贷款模式仍然是最佳选择吗?银行放贷款的硬性标准不是存款能拉多少，而是资本金有多少。无抵押的信用贷款对资本金的消耗更大，微众银行在规模上迅速成长的难度也更大。纵然腾讯千亿美元身家，也填不满银行资本金这个无底洞。 　　至于万能的大数据能不能代替抵押品，这是肯定不行的。管银行的条条框框除了国内的监管法规，还有全球通行的巴塞尔协议。要想成为举足轻重的银行，必须按苛刻的巴塞尔协议办事，靠互联网思维改造不了次贷危机之后严控金融风险的大趋势。 　　动听的空想与不动听的务实 　　在2007年前后，大家发现GDP这个指标描述的经济增长无法让人满意。这时，有很多人提出了各种美丽的空想去改造GDP，比如侧重可持续发展的“绿色GDP”，还有侧重人民生活质量的“幸福GDP”。相比之下，当时的辽宁省委书记没有选择这些更动听的空想指标，而是用“铁路货运量、用电量和银行贷款量”这三个看起来一点都不创新的老土指标观察经济增长。这就是后来广为人知的克强指数，用来观察经济增长的效果远远好于中看不中用的“绿色GDP”和“幸福GDP”。 　　这也是腾讯的微众银行以及肯定很快也要亮相的阿里网商银行需要面对的问题。这些民营银行的意义在于，更灵活的民营企业成为银行的发起人后，腾讯和阿里这些中国互联网领域顶尖的企业能够探索的路径多样性，远远超出当年制度最创新但仍然是由中华工商联组建的民生银行。更务实一些吧，腾讯征信和阿里的芝麻信用不也同时在征信领域破冰了吗?可以探索的路径很多，可以突破的领域也很多，只是这些工作未必像互联网圈子的新产品那样让人感觉个个创新又颠覆。如果硬要用动听的空想去给新起航的民营银行打气助力，恐怕只会起到反作用，让忽高忽下的捧杀和棒杀压垮微众银行这样的金融幼苗。

近日，打车宣布将与国际著名品牌可口可乐联手，启动横跨元旦和春节的大型品牌推广活动，据悉，双方均将在本次活动中投入上亿的资源。一个是国内最大的移动出行平台，一个是超过百年的传统快消品牌，两个看似风马牛不相及的公司将如何进行合作？该消息一经公布，引起了业内的广泛关注。 根据目前双方披露的消息，针对此次的合作，从1月1日起，可口可乐方面将提供一亿瓶分享装可口可乐，瓶身全部印有快的打车LOGO“快”字和二维码，用户扫描后即可随机领取3至10元不等的快的打车代金券，有效期7天。代金券将自动存入用户的快的打车账户当中，用户只要使用快的打车叫车成功，在支付时即可直接抵扣车费。 同时，从2015年1月12日至19日，快的打车软件内的积分商城里还将开通可口可乐专区，用户使用快的积分进行抽奖，每天将随机选取100名用户获得由可口可乐提供的定制“昵称瓶”可乐一瓶，用户可以按照自己的要求将姓名、歌词等作为元素定制在该瓶可乐的外包装上。 快的打车联合创始人兼首席运营官赵冬表示，可口可乐是一家令人尊敬的传统快消品企业，拥有深入人心的品牌形象和强大的线下渠道。此次快的打车与可口可乐的合作，是年轻的移动互联网公司与传统快消品巨头在品牌推广和用户拓展上的一次有益的尝试，希望借此机会探索出一套全新的O2O营销模式。 经过两年时间的发展，快的打车已经成为一家覆盖全国358个城市，拥有上亿出行用户的移动出行平台。根据艾瑞咨询的数据显示，截止到目前，快的打车已占据全国打车软件61%的市场份额，位居行业第一。 岁末到春节一直是各大品牌的兵家必争之地，此次快的打车与可口可乐进行跨界合作，快的打车可以借助可口可乐的线下渠道和产品拓展自身的用户资源，同时可口可乐也可以通过营销活动对快的打车线上庞大的用户群体进行大量的品牌互动与传播，可谓一举两得，互利双赢业有内人士认为，这一模式是一次线上流量与线下入口的碰撞，或将为更多的移动互联网品牌与传统品牌所借鉴，开启品牌跨界营销新思维。

在出口业务增长乏力、竞争日益加剧的环境下，跨境电商资深玩家有棵树选择了从出口转型做进口。在这个过程中，有棵树对自身的优劣势及行业的变化趋势做了一个总结。在其看来，整个跨境电商出口行业的洗牌正在加速，独立B2C商城若不转型只有死路一条。 一、独立B2C商城只是阶段性产物，发展空间越来越窄 据悉，有棵树创立于2007年，业务遍及eBay、阿里巴巴国际站、Amazon、速卖通等第三方跨境电商平台，主营品类涵盖航模、数码电子、摄影器材、服饰鞋帽、美容、车载、灯具、安防、家居类等。其CEO肖四清向亿邦动力网指出，两三年前有棵树也曾运营着一个B2C独立商城，但其判断是这种独立B2C商城不能长久，到最后一定会死掉。 “这种模式没有出路，因为它分不清自己到底是做产品还是做渠道的，也可以说它既不是做产品的，也不是做渠道的。它之所以得以生存是因为中国商品的丰富度及价格恒力在发挥作用。在前几年全球经济不景气的背景下，这些恒力的聚集催生了独立B2C商城这种阶段性的产物。” 肖四清谈道，与此同时，以eBay、亚马逊为代表的国际电商开始重视跨境交易后，独立B2C商城的生存空间越来越狭窄，没有办法去跟这些大平台竞争。 二、速卖通的崛起给整个行业带来震荡 肖四清表示，近两年时间内，速卖通的成长速度非常快，给行业带来的冲击也是显而易见的。从体量上看，速卖通在全国范围内大力招商，只花一两年时间，产品数量便从几百万增长到几千万、几亿、十几亿，一般玩家没办法与之较量。 “同时，由于整个阿里集团的底子，速卖通在卖家运营方面的优势也非常明显。对于一般的商家而言，很难凭一家的力量去攻克供应链和物流，但速卖通一来就拿出了带着全行业的人去做的势头。” 此外，速卖通的快速发展也打乱了整个行业的价格体系，导致更惨烈的价格战和更高的导流成本。 三、整个行业的洗牌加速，大中型卖家普遍面临增长瓶颈 据肖四清透露，从跨境电商出口企业的发展情况来看，大部分玩家在前几年是以每年翻一倍或两倍的速度增长着，但2014年，大中型卖家普遍面临着增长瓶颈，仅有少数几家能够维持在一定规模，而大部分企业的增长速率降至20%到30%，甚至没有增长。 “整个行业的洗牌正在加速，而且2015年会更快。未来可能只有少数几家企业能拿到跨境出口这个领域的‘入场券’行业前三名可能会相对稳定，然后你会发现，排在后面的波动性很大，也许今天排第四，明天就排第十了。”肖四清告诉亿邦动力网。 四、真正能够进入下一轮竞争的企业很少 肖四清向亿邦动力网指出，在这个变化的过程中，能够把握住行业发展脉搏并有所作为的企业很少。在其看来，目前，不足五家企业拿到了下一轮竞争的“入场券”。而他们有着三大特点：一是有自己的物流，二是IT很强，三是拥有一个稳定、执行力强、能够快速应对变化的团队。

导语：很难说是杭州成就了阿里巴巴，还是阿里巴巴成就了现在的杭州，但我们确实看到一家企业与一个城市共同成长的轨迹。2014年9月，阿里巴巴登录纽交所，马云也一跃成为亚洲新首富；而杭州，这座给予马云最多人才、资本、平台与梦想支持的城市，也因此蜕变为一个创业之都。在“电商祖师”马云的光环下，杭州正在孕育新的商业梦想。 　　阿里巴巴与杭州，生动的演绎了一家企业与一个城市共同成长的故事。 　　2014年三季度末，创办15年的阿里巴巴成功在美上市，阿里巴巴总裁马云的那句“梦想是一定要有的，万一实现了呢？”一时被奉为经典，频繁出现在杭州市的各大论坛中。 　　而在阿里巴巴上市前后，一大批“阿里系”的员工在完成了原始资本积累之后，纷纷辞职创业做起了互联网。资本市场上，红杉资本、B12粒子基金、天使湾等投资机构正在推动杭州互联网创业。 　　阿里巴巴总部落户杭州14年，某种程度上看，它已经从骨子里改造了杭州这座城市的气质，以至于杭州被称为“电子商务之都”。 　　在近日公布的《2014杭州互联网创业热度报告》中，从2014年的融资数量、新增公司数量来看，在北上广深之后，杭州在二线城市中位居首位。 　　持续增长的互联网创业热情下，杭州的文化创意、旅游休闲、电子商务等服务业在全国已处于领先地位，服务业已成为杭州市财政税收的主要来源和吸纳就业的主要渠道。 　　2014年上半年，全市实现服务业增加值2043.51亿元，增长7.7%。新兴服务业较快增长，信息传输、计算机服务和软件业增加值增长23.9%，电子商务增加值增长30.4%；文化创意产业增加值增长15.3%。 　　拥有阿里巴巴的杭州，正在成为互联网创业的“梦工厂”。 　　互联网创业在杭州 　　2014年最后一天，晚上10点多，浙江大学紫金港的月牙楼依旧灯火通明。在大楼第四层并不宽敞的走道上，两位年轻的小伙子正拿着扳手和螺丝刀反复调试一辆电动代步车，他们都是杭州云造科技有限公司的一员。 　　身后三十多平方米就是他们的工作室，墙上“做设计的互联网公司”的红色LOGO格外醒目。十多张年轻的面孔此时还在忙碌着，他们要为公司的最新产品“云马”——一款带有互联网科技的新型电动代步车的推广加班加点。 　　第二天，他们的老板邱懿武，2013年毕业于浙大工业设计系的硕士生，将要带着这个他非常得意的产品，去北京见一位重量级的投资人。这也许是这家2013年才成立、注册资金不到100万的小公司迈向市场的关键一步。 　　同样在这个时候，同样毕业于浙江大学的陈逸少，已经结束了他每天环绕浙大操场的夜跑，开始与远在法国的伙伴商讨红酒合作的事宜。 　　来自温州的陈逸少，是浙大2000级的学生，学的是电气工程，毕业后曾在电力局工作，也曾经做过施耐德公司的销售工程师。 　　虽然只有三十出头，但是他已经跑遍了全球20多个国家和地区，日本、美国、法国，还在非洲陆陆续续呆了4年，并建立了个人网站“逸少走世界”。 　　在旅行过程中对美国加州葡萄园和红酒文化的喜爱，让他毅然放弃稳定的工作，回国创业，而创业的第一步就是做进口红酒销售。 　　今年6月，陈逸少在微信公众平台上专注进口红酒销售，店铺取名“逸享客”，虽然起步不久，但是凭借平价红酒的定位，还有朋友圈的口碑营销，已经积攒了不少人气，光是店铺的会员就有千百人，而陈逸少在线下的合作伙伴，包括一些美容会所和俱乐部，也有300多人。 　　何东青、雷阿敏和雷阿敏等人创办的杭州海田田科技有限公司，在刚刚过去的2014年12月，凭借移动应用APP“葱课”（CongAcademy），他们从来自北大、清华、复旦等高校的众多团队中脱颖而出，获得了2014全国大学生移动应用创新大赛第一名，同时赢得的还有百万资金和高校创意总部提供的三年免费的办公场地支持。 　　“葱课”团队核心成员雷阿敏告诉21世纪经济报道，这款名叫“葱课”的手机APP主要针对考研和大学生创业领域，今年10月底才在各大应用市场上线。主要流程是由学生在线发起课程需求，大家一起报名平摊老师开课的费用，当人数达到一定数量时，老师就在线上开课。 　　目前，“葱课”上已经开设了关于高等数学、英语等课程，吸引了全国高校的50多名考研讲师。其实，早在三人就读华南理工大学的时候，他们就开始专注教育这个领域，2013年6月，他们在大三时做的另一款产品——考研日历已经稳居考研应用市场前三名。 　　值得一提的是，团队的联合创始人之一何冬青，是浙江大学计算机学院的2013级博士生，目前选择休学全职创业。而另外两位联合创始人，罗家威和雷阿敏，一位来自广东，一位来自陕西，都是放弃各自还算稳定的工作来到杭州，加入了同学的创业团队。 　　他们经常说的一句话是：“去杭州，实现创业梦。” 　　这些跳入互联网领域的创业者们，已经形成了一个庞大的群体，他们是杭州创业者们的一个缩影。在他们身边，还有着无数与他们一样，怀着财富梦想与创业激情的年轻人，前赴后继的奔向这座城市。 　　为什么是杭州？ 　　很多创业者都告诉21世纪经济报道，之所以选择杭州，是因为这里诞生了互联网巨头阿里巴巴，诞生了中国新首富马云，而这背后蕴藏的是杭州整体的创业环境和文化氛围。 　　中国互联网三大巨头之一的阿里巴巴的落户，给杭州整座城市带来了浓厚的电商氛围和创业的氛围，阿里巴巴甚至被喻为“给杭州最好的礼物”。 　　做红酒电商的陈逸少直言，在杭州做电商，很多都涉及到和阿里巴巴的沟通，他的不少校友都在阿里巴巴，一些新的扶持政策都可以第一时间了解和受益。 　　他直接把公司开在了杭州西湖边，“特别舒服，望出去就是杨公堤”，虽然温州有比较浓厚的经商气息，但是“温州的城市建设、文化底蕴都远远不如杭州，而且这个城市偏休闲，可以让你出去喝喝茶，想有哪些逛的地方都可以去”。 　　阿里巴巴主导的电商氛围，良好的城市基础建设，还有相对缓慢的生活节奏，让不少创业者把杭州视作一个可以大展身手的起点。而对许多浙大创业者来说，他们对杭州更是有着特殊的感情。 　　不少浙大毕业的创业者，首先想到的就是留在杭州做自己的事业。就像云造科技的创始人邱懿武所说的那样，“选择从浙大起步，是觉得现在的浙大和90 年代后硅谷以及现在的斯坦福大学很像，不断涌现各种科技创业团队。” 　　对他而言，留在杭州，除了充足的地缘优势，更有相对丰富的人脉资源。 　　浙江大学校内的创新与创业管理强化班就是针对有意向的创业学生而设立的，同时，浙大校友会、浙大未来企业家俱乐部等创业团体为杭州的创业者们提供了大量的交流平台。 　　2014年11月21日，国务院总理李克强走访浙大时，还重点强调了浙大学生创业率全国高校第一，“创业是靠创新才能创出来的，现在市场竞争非常激烈，没有新的创新的产品、创新的服务，很难赢得市场”。 　　一组统计数据显示，75所高校中公布应届生创业情况数据的只有12所，而且创业率普遍较低。其中，浙江大学本科生创业率最高，达到4.16%，共有约212人，这也是绝对人数最高的。排名第二的北京外国语大学本科生创业率为1.38%。 　　或许，这些在杭的创业者们，都有一个和马云一样的梦想，希望立足杭州，通过互联网这张大网，将自己与整个世界链接起来。 　　2014年11月，浙江省长李强在召开的“世界互联网大会”上曾公开表示，浙江政府要当好园丁，营造更加适宜的气侯，提供更加肥沃的土壤，集聚更多更优的种子，让创业创新的激情竞相迸发，“未来浙江一定有小马云的诞生”。 　　杭州的“阿里味道” 　　今年的“双十一”，淘宝和天猫的全天交易额合计达到571亿元，正好是杭州的区号，很多人将此解读为杭州这座城市和阿里巴巴的缘分。 　　2014年12月29日，在杭州市与阿里巴巴集团战略合作第二次联席会议上，马云说，“这么多年来，阿里巴巴是一家很有福气的公司，我们在杭州，得到了杭州政府和老百姓的大力支持，我们也很荣幸，和一个城市、和我们的家乡成为利益共同体。”马云此言，或许出自肺腑。 　　网上有一段公开流传的视频显示，1996年马云带着他的中国黄页在北京跑国家体育总局，以信息高速公路的名义做宣传时，曾经被体育总局的干部冷眼相对。 　　1999年，阿里巴巴刚起步获得融资后，马云曾经将公司总部搬到美国，国内总部搬到上海，但是上海以大型国企、外资企业为主，并不契合阿里服务的中小企业对象。 　　马云本人也曾在一次演讲中提到过离开上海的原因，“以前，我曾把阿里巴巴的总部放在上海，在淮海路租了一个很大的办公室，装扮得漂漂亮亮的，结果一年时间，特别累心，招人也招不到”。 　　经历这次短暂的挫败，马云决定从上海撤离，回到杭州创业。此时，他用50万元起步的阿里巴巴网站，确定了一个朴实的定位——为浙江乃至全球的中小企业创造最大的网上专业市场。 　　在一些公开场合，马云也提到“1999年构思阿里巴巴的时候，我们考虑的是中国的经济，中国企业可以到国外做生意，通过互联网帮助中国企业出口，帮助国外企业进入中国。第二，我们认为推动中国经济高速发展的是中小企业和民营经济，我们要帮的永远是那些需要帮助的企业，能够帮助的企业。中小型企业使用电子商务这是他们的趋势。” 　　“离浙江的中小企业这么近，对阿里巴巴而言就是一种优势。” 原阿里巴巴集团旗下B2B子公司的CEO（首席执行官）卫哲这样理解杭州的地缘优势，“在上海如果要拜访一家中小企业，还是得到浙江来，而在杭州则非常贴近客户”。 　　浙江拥有国内最为庞大的中小型加工企业和制造企业群体，以及相关的产业链分工体系。根据2011年浙江省民营企业景气指数报告，2011年浙江省市场主体总量突破了308万，其中民营企业总量达到了68.4万，占全省企业的82%，而不少地方，中小企业的占比已超过98%。 　　“整个长三角地区是中国加工制造能力最强的地区，也是日用消费品集中的地区，”浙江省商务研究院院长张汉东提到，“在杭州，阿里能够吸引众多的中小企业加盟到它的平台上去，就像船和水之间的关系。” 　　同时，浙江发达的民间融资体系和信用体系使得不少企业主能够接受互联网交易这种创新商业模式。除此之外，杭州集中的人才资源也是阿里巴巴留在杭州的因素之一。 　　“如果论吸引人才，跟上海等地相比，杭州的确稍微困难一些。但杭州的特点是，人才来了以后被挖走的可能性很小。”卫哲说。 　　在浙江大学，计算机是王牌专业，而这个专业里的人如果是留在杭州工作的，只要你一问，十有八九是在阿里巴巴。“阿里的存在，为杭州造了一个互联网帝国。”不少阿里巴巴的浙大校友告诉21世纪经济报道。 　　出于这样的考虑，阿里巴巴在其后的发展中始终坚守杭州。 　　2000年，阿里巴巴从杭州的湖畔花园搬到华星创业大厦；2007年，阿里巴巴（中国）总部在杭州高新区（滨江）奠基。十几年间，阿里巴巴的员工队伍逐渐扩展到余杭淘宝城、阿里巴巴滨江园区，以及华星创业大厦。 　　2014年9月19日阿里巴巴在美国纽交所挂牌上市前，马云在路演宣传视频中用流利的英语再一次向全世界宣告，阿里致力于帮助中小生意人，开拓新市场的决心。 　　或许正因如此，马云仍在多个场合不断强调：“杭州永远是阿里巴巴（中国）的总部！” 　　而对杭州而言，其创业企业中也充满着深厚的“阿里味道”。比如著名的蘑菇街的三个创始人中，两个都是阿里离职员工。 　　此外，挖财、51信用卡、铜板街、盈盈理财、仁仁分期、同盾科技等金融领域的创业团队都在杭州。“51信用卡管家”创始人孙海涛设计过的产品包括E都市、房途网、租房宝等。 　　需要更多的“小马云” 　　杭城以西的余杭，是“阿里系”的天下；杭城的滨江，是阿里、网易系的“总部”；杭城西南，在富阳东洲新区，一个规划占地500亩、由京东投资13亿元的电商产业园蓝图刚完成。百度在杭州的首家分公司已经入驻，其边上是园的腾讯创业基地（杭州）。 　　上有天堂，下有苏杭。因其独特的魅力，互联网巨头趋之若鹜，其它企业也纷至沓来。甚至有人预测，阿里巴巴在杭的工作区或许会成为下一个热门景点，这也许是杭州市政府也乐享其成的事。 　　在杭州市旅委形象推广中心主任何亦星看来，阿里巴巴上市无疑是杭州旅游向海外推广的好契机，中心也希望在2015年和阿里巴巴合作开展一些活动，重点向美国和欧洲推广杭州旅游形象。 　　这只是杭州打造“互联网帝国”的一个侧面。 　　在2014年11月1日举办的2014中国国际旅游电子商务发展论坛上，杭州市副市长张建庭表示，“杭州不仅是最佳旅游城市，也是中国最具经济活力的地方”。今后，杭州市将重点发展以电子商务为代表的新型经济，凸显其作为全国电子商务中心的城市地位。 　　梳理杭州市政府近几年推出的电商政策发现，从2008年起，杭州市政府就规定每年由杭州市财政新增安排3000万元资金，建立“电子商务进企业”专项资金。2010年4月，杭州市举办了“2010杭州电子商务产业政策解读会”。 　　2013年，杭州市政府召开电子商务创业专题会议，把电子商务作为农村经济新型业态大力培育，并列入市政府2013年十大为民办实事项目。 　　2013年6月，杭州市政府发布《关于进一步加快信息化建设推进信息产业发展的实施意见》，同时出台“十大政策”，包括人才项目引进、扶持研发产业化、特色园区建设等支持信息产业的发展。 　　这也是中国电子商务研究中心主任曹磊提到的“政府搭台企业唱戏”的一个过程。 　　而在浙江省商务研究院院长张汉东看来，浙江省政府服务意识很强，为浙江民营企业的发展创造了一个比较宽松的氛围，“中西部的一些地市在电子商务这一块，工作对象、内容远小于浙江，但是人员编制、机构的庞大，远超过浙江，可见浙江的政府是比较放权的。” 　　杭州有着近百家创业园区和相关创业服务机构，包括西溪福地创业园、滨江高新产业园区、传媒梦工场孵化基地、杭州恒生科技园等，都成为了不少互联网和电商企业的孵化基地。 　　根据最新的2014杭州互联网创业热度报告，杭州已经成为零售和金融类互联网创业公司的福地，受资本青睐的杭州创业企业主要分布在在线零售（导购+平台）、互动娱乐、金融服务、出行服务（交通、汽车、旅游酒店）、智能硬件和教育健康5个行业。 　　中国电子商务研究中心主任曹磊在接受21世纪经济报道采访时指出，北京的互联网企业比较综合，做搜索引擎、做新闻等；改革开放第一站的深圳主要是外向型的经济形态，早年的IT技术行业都是从香港过来；杭州则专注于电子商务。 　　从某种意义上讲，“阿里巴巴”现象就是“杭州现象”，在知识经济、新经济时代，杭州这座城市立足于自身的文化沉淀和城市气息，走出的一条不仅是互联网的创业，同时也是在云端的城市建设之路。 　　但杭州也有其瓶颈。但正如曹磊所说，杭州的电商结构和高等院校一般，都是一强独大，“主要的政府资源、社会资源、媒体资源都往阿里那里集聚，离开了阿里巴巴，杭州还有哪些叫得出口的电商企业，这对行业是不健康的，还是需要有更多的平台型企业的出现”。

我们刚刚启动消费者体验升级计划，向外界公布了2015服务新的思考。我们将全方位帮助诚信商家成长，提升商家服务能力，同时联合商家，针对不同类别的商品提供不同的服务，持续优化消费者服务体验。 这次发布的2015年服务新标准里，我们将在消费者端，运用三大“法宝”提升消费者体验，同时拓宽已有服务的边界；在商家端，天猫将利用四大“利器”助力诚信商家成长。而不诚信、消费者体验差的商家，也将受到天猫相应规则的处罚。 表面上来看，所有的电商平台都在做这两件事，但效果冷暖自知。作为国内最大的B2C电商平台，我们一直在改善消费者体验，帮助商家可持续化的发展。这也是我们前几年保持高速增长的核心。 未来电商的本质还是回归消费者体验。天猫要从一个单纯的销售平台，升级为一个消费者连接平台，从e-commerce（电子商务）走向social commerce（社交商务）。 交易链路优化 提升消费者体验 消费者体验，这五个字说起来很务虚，但是能把这种虚的服务做实，是一件挺不容易的事情。 举个例子，今年天猫双十一期间，用户退货纠纷率是0.03%。也就是说，在数亿笔购物成交中，99.97%的人是满意的。这对于24小时，数亿消费者参与的网购狂欢节来说，是一件值得欣慰的事情。至少，我们团队是感到很兴奋的，比去年了有了小幅度的提升。 别小瞧我们迈出的一小步，这需要我们团队一年来，不断优化各种购物环节，保障整个购物链路顺畅无忧。在我们看来，哪怕一次只有0.0001%的改善，都是我们为之奋斗的目标。对于一个市场份额超过60%，覆盖数亿用户的电商企业来说，任何一小步的迈开，都会对整个市场产生深远的影响。 明年，我们将一如既往去改善消费者体验，大体来说，将会在行业服务，会员服务和售后保障等方面展开行动。比如，针对美妆类目，天猫尝试推出“过敏保障”。因为过敏问题因人而异，并非商品质量问题，但这是消费者购买美妆类商品的重要考虑因素，是必要的基础服务。 售后保障方面，天猫还将联合商家，优化平台售后快速处理机制，并启动消费者赔付方案，消费者在最短时间内甚至是无需额外等待的情况下达成售后服务诉求。 此外，我们还继续为天猫会员这提供分层化、个性化的服务，比如今年天猫超市推出的快递员送货上门带垃圾服务，会员优先购，大件家电分期购、汽车先开后买、服装边看边买的服务等等，明年我们还在此基础上，拓宽我们个性化服务的边界，让更多的消费者受益。 升级服务方案 助力商家成长 天猫服务好商家，才能更好的服务消费者。对诚信商家扶持，对炒信作弊、以次充好等存在各种不诚信行为的商家严打，要真正让诚信商家“信用等于财富”。 在天猫平台上，入驻了国内最全、最多样化的商家，其中不乏国际大牌。这些国际大牌是对平台最为敏感的群体，视自己的品牌和消费者口碑为生命。他们在选择一个平台的重要标准，不是卖多少货，而是通过平台服务号他们品牌的群体，或者通过平台，将品牌传递给潜在感兴趣的消费者。 这对我们服务的要求只会越来越高。2015年，诚信经营、消费者体验好的商家，会获得平台更多的支持。首先，是商家服务运营的号脉问诊，对症帮扶。天猫将根据商家服务能力情况，进行数据化运营，根据数据产出的结果，针对性的提出商家服务优化方案；我们还将推出平台商家线上线下服务能力提升培训计划，关注商家服务能力提升，并结合平台资源给予商家必要的协助和指导；此外，天猫还将继续优化商家沟通通道，设立基于商家反馈问题的运营及产品优化机制。 不过，助力诚信商家成长的同时，我们将针对消费者服务体验差的商家，尤其是商品品质存在问题的商家和商品，采取大数据定位，第一时间对于商品做出处理，同时加大神秘购买抽检的力度。对于情节严重的商家，除了用天猫规则进行规范，限制或终止在天猫上的经营活动之外，还会将相应情况反馈至执法部门，提高信息共享的速度，加强线下打击的力度。 我们不会为了打而打，而是剔除那些不诚信经营行为的商家，从而给诚信经营，消费者体验好的商家一个好的市场环境，同时也是更集中资源给他们。 殊路同归，商家在我们这有了更好的成长，小商家慢慢变成中大型商家，大商家成为百年老店。最终，消费者也将会从中受益，服务体验也就自然得到提升。

新年伊始，银联总裁时文朝发新年致辞，虽然文中将支付产业的竞争对手直指支付宝们，但同时也向任性土豪们抛出了橄榄枝。据了解，这是银联首次公开向支付宝们求合作。而这距离支付宝在“双12”大规模进军线下收单市场不到20天的时间。 　　线上支付机构或旁路传统金融机构 　　时文朝在致辞中也认为，线上支付机构也将改变支付市场，在监管政策没有显性化时，也许有一天直接贯通发卡、收单，建立从用户到商户的全链条，最终旁路传统金融机构。 　　就在“双12”，支付宝的营销活动从线上转到线下，线下近100个品牌，约2万家门店参与“双12”活动，活动当天使用支付宝钱包付款即可获得最高20元的补贴，此举被视为马云正式“围剿”线下收单业务。 　　对于此举，星展银行(中国)科技副总裁鲍忠铁甚至表示，阿里正在强势进入各种支付场景，阿里和银行将迎来一场恶战。历史将记住2014年12月12日，中国线下收单的市场从此会被颠覆，支付宝正式向银联发起挑战。 　　数据显示，去年上半年网络支付业务150亿笔、10.3万亿元，同比分别增长58.5%、143.8%，增速已分别是银行卡跨行交易增速的2.6倍和4.3倍，新型支付工具对传统银行支付工具的替代效应日益明显。 　　银联重金补贴线下优惠欲留住用户 　　“沉沦从哪里开始，救赎就要从哪里而起。”时文朝认为，整个产业当下最大的困境是被旁路的风险，突出表现为用户的离弃，因此帮助他们留住最终用户是发卡、收单机构最需要的价值。无疑，答案指向了最终用户！ 　　时文朝认为，如果将“平台”的外延从银行卡组织推展至整个银行卡产业，持卡人——发卡——卡组织——收单——商户，可以发现“交易成本”的问题和“重关系”的整合者价值依然存在。 　　而实际上，银联已在行动。元旦期间，在广州，银联与广百、广州友谊、天河城百货等三大百货联手，推出6.2折购物优惠。该优惠吸引了大批消费者下载银联钱包排队抢购。据了解，去年下半年以来，银联已多次通过重金补贴鼓励使用银联卡。而这一系列动作，都被视为是剑指马云们。 　　不仅如此，银联作为卡组织的中立地位也是其优势。因此，时文朝强调：“我们不会去做商业，而是要为商业提供更好的支付服务；我们做的甚至不是支付本身，而是更好地‘服务于支付’，乃至使服务和支付更好地整合。” 　　两大巨头合作可期 　　多位业内人士表示，如果银联想要像阿里巴巴一样，通过“烧钱”来留住用户，银联根本玩不起。时文朝也指出，当新模式横空来袭，发卡则尚有账户这一核心资源可以坚守，收单则将彻底被“过顶传球”，无力阻止商户的纷纷离弃，已是微利的收单机构又如何能够抵御敢于“烧钱”的互联网公司！ 　　有支付业内人士认为，银联如今肯定很后悔当年未能与阿里联姻。传闻2003年马云开始做淘宝时，曾找银联帮忙做结算，但银联并没有接受这一合作，才迫使马云等人狠下心自己来做。 　　而在去年“双12”，支付宝公关总监朱健接受媒体采访时也不否认未来两家公司的合作可能。

1月4日消息，深圳市第一张电子发票于今天在优购时尚商城开出。优购商城相关负责人王恩斌介绍，优购网电子发票的所有系统对接测试将于2015年1月前完成。 日前，深圳市国家税务局等六部门发布《关于开展深圳市电子发票应用试点的公告》，确认深圳市电子发票将首先在8家企业试行，这些企业在进行网上销售时将率先使用电子发票。深圳市在电商行业率先试水电子发票，或对促进区域内电子商务的发展起重要作用。 相关专家表示，电子发票的使用将带来良好的经济效益和社会效益：1.可以打击发票造假用假等行为；2.将为网购者提供更便捷的服务；3.推动电子商务领域与国际接轨，有助于电子商务企业开拓国际市场。 除优购时尚商城在深圳开出的电子发票外，亿邦动力网了解到，全国已经有京东、苏宁易购、1号店等在北京、江苏、上海等城市展开电子发票的试点。